Los cargos financieros pueden ser desalentadores. De todos modos, ¿qué es exactamente un cargo financiero? Un cargo financiero es una cuota que se le carga por el privilegio y la conveniencia de usar una tarjeta de crédito.
Generalmente hablando, el término cargos financieros se refiere a la tarifa de interés de tarjeta de crédito. Pero también incluye otros honorarios, por ejemplo efectivo anticipado.
Lo mejor es EVITAR CARGOS FINANCIEROS COMO LAS PESTES. Pero, si no lo hace o no puede, la siguiente cosa que puede hacer es entender qué son los cargos financieros y cómo funcionan.
Diferentes Métodos para Calcular Cargos Financieros
Cada acreedor utiliza maneras distintas para calcular las cuotas que le cobran. Aquí se presenta una breve lista de las maneras más comunes:
- Balance Promedio Diario. Con estos tipos de cuentas de tarjeta de crédito,
su cuenta se acredita inmediatamente con el pago que usted hace en el día
que se recibe su pago. En cada día del período de facturación, su balance se
computa de nuevo. Cualquiera de los extractos o reembolsos hechos a su
cuenta durante ese día se restan. A veces el acreedor también agregará
cualquier nueva compra que usted hiciera en ese día. Cada balance diario en el
período de la facturación se agrega y se divide entre el número de días en el
período de la facturación para conseguir el Promedio del Balance Diario.
- Balance Ajustado. Esta manera de calcular honorarios es la mejor para
usted, el consumidor. Esto es calculado usando el balance del período
anterior de la facturación como base para los cálculos actuales.
Específicamente, pagos y créditos recibidos por el acreedor durante el
período actual de la facturación se resta del balance del período anterior.
Solamente los pagos y los créditos que usted tiene son calculados - no las
compras. Cualquier compra que usted haga no es incluida en el cálculo hasta el
final del período de la facturación. Esto permite que usted pague ciertas o
todas sus compras antes de que incurran en interés.
- Balance Previo . Es la cantidad de dinero que usted debe al final del ciclo de
facturación anterior. Ningunos de los pagos, créditos y compras hechas durante
el período actual de la facturación se incluyen.
- Balances de Dos Ciclos. Este método de calcular intereses es el más áspero
para usted. Implica calcular el promedio del balance diario a partir de dos ciclos
de facturación en vez de apenas uno. El impacto práctico de esto es que el
período de gracia está básicamente eliminado para los que tienen un balance o
saldo pendiente. Si la cantidad total debida no se paga por completo a la hora
del primer ciclo de facturación, entonces la cantidad de interés se calcula
retroactivamente a partir de la fecha de la compra. Para empeorar el asunto,
las tarjetas de crédito que utilizan este método tiene generalmente tipos de
interés más altos.
¿Ahora qué??
Bueno, resulta que su acreedor utiliza uno de los métodos anteriores para decidir su balance o saldo pendiente para el período de facturación. ¿Pero entonces qué es lo que realmente hacen?
Toman el balance y calculan su cuota. ¿Cómo? De esta forma:
Si utilizan el método del Balance Promedio Diario,
- Luego ellos Multiplican el Balance Promedio Diario de sus Compras por la tarifa periódica diaria aplicable y el Balance Promedio Diario de los Anticipos de Efectivo por la tarifa periódica diaria aplicable.
- ¿Cuál es la tarifa periódica diaria aplicable? usted se pregunta. Se calcula dividiendo su APR (Annual Percentage Rate- Tasa de Porcentaje Anual) entre 365. Observe que es el APR para las compras y para los anticipos es generalmente diferente.
- Luego cada respuesta es multiplicada por el número de días en el período de facturación actual para obtener el cargo financiero de ese mismo mes.
Si utilizan el método de Balance de Dos Ciclos,
- Entonces a usted se le cobra la suma del balance promedio diario del mes previo y el balance promedio diario del mes correspondiente al ciclo de facturación actual.
Si utilizan el método de Balance Ajustado o Balance Previo,
- Entonces el balance o saldo pendiente de las compras o los adelantos de efectivo se multiplica por la tasa periódica mensual para obtener el cargo financiero del mes.
- En efecto. Si quiere conocer cuál es la tasa periódica mensual, es el resultado del APR aplicable dividido entre 12.
AHORA A PAGAR!
Ahora que usted ve cómo se calculan los cargos financieros, usted también puede ver como es fácil perder dinero ganado trabajando duramente. Cada mes estos cargos, se adhieren a su saldo pendiente o balance. Si usted paga justo lo mínimo requerido, estos cargos aumentarán drásticamente. Antes de que usted se de cuenta, su razonable saldo original se convierte en irracional e intolerable.
Lo mejor que puede hacer es pagar, pagar, pagar!.
Pague todo lo que pueda.
Pague tan seguido como pueda.
Pague para poner fin a todos esos cargos financieros lo antes posible.
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